PTZ 2026 : comment financer la construction de sa maison ?

PTZ 2026 Comment financer la construction de sa maison ?

Le Prêt à Taux Zéro peut financer une partie de la construction d’une maison neuve en 2026.

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est accessible pour la construction d’une maison individuelle neuve partout en France. Pour en bénéficier, vous devez notamment respecter des plafonds de ressources, faire de cette maison votre résidence principale et, en principe, ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.

Pour une maison neuve, le PTZ peut financer de 10 % à 30 % du coût retenu pour l’opération, dans la limite des plafonds réglementaires. Il doit obligatoirement être complété par un autre prêt immobilier.

Peut-on utiliser le PTZ pour construire une maison en 2026 ? 

Depuis le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro est de nouveau ouvert à la construction de maisons individuelles neuves sur l’ensemble du territoire français.

Cette évolution est particulièrement importante pour les futurs propriétaires. Auparavant, le PTZ destiné aux logements neufs était principalement recentré sur les appartements situés dans les zones tendues. Désormais, un projet de construction peut être éligible quelle que soit la commune dans laquelle se situe le terrain. Le dispositif reste applicable jusqu’au 31 décembre 2027, selon les règles actuellement en vigueur.

Quelles sont les conditions pour construire avec un PTZ ?

Pour obtenir un PTZ dans le cadre de la construction de votre maison, plusieurs conditions doivent être respectées :

Être primo-accédant

Le PTZ s’adresse principalement aux primo-accédants. Cela signifie que vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt.

Vous pouvez néanmoins être propriétaire d’un autre bien, comme un logement locatif ou une résidence secondaire, sans être automatiquement exclu du dispositif.

Certaines exceptions sont également prévues, notamment lorsqu’un futur occupant :

• est titulaire d’une carte mobilité inclusion portant la mention « invalidité » 
• bénéficie de l’allocation aux adultes handicapés 
• bénéficie de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé 
• a été victime d’une catastrophe ayant rendu sa résidence principale définitivement inhabitable

Construire sa résidence principale

La maison financée avec le PTZ doit devenir votre résidence principale. Elle doit donc être occupée au moins huit mois par an, sauf exceptions liées notamment à des contraintes professionnelles, à un problème de santé ou à un cas de force majeure.

En principe, vous devez vous installer dans la maison au plus tard un an après la déclaration d’achèvement des travaux.

Respecter les plafonds de ressources

Le PTZ est accordé sous conditions de ressources. Les plafonds varient selon :

• le nombre de personnes destinées à vivre dans la maison 
• la zone géographique dans laquelle se situe le terrain 
• le coût total du projet

Pour une offre de prêt émise en 2026, la banque étudie les revenus fiscaux de référence de l’année 2024, figurant sur les avis d’imposition établis en 2025.

Les plafonds actuellement applicables sont les suivants :

Source : article D31-10-3-1 du code la construction

Pour apprécier votre éligibilité, la banque retient le plus élevé des deux montants suivants :

• la somme des revenus fiscaux de référence de toutes les personnes qui habiteront la maison ;
• le coût total de l’opération divisé par neuf.

Cette seconde valeur est appelée « revenu plancher ».

Compléter le PTZ par un autre financement

Le PTZ ne peut pas financer seul la construction de votre maison. Il doit être associé à un ou plusieurs autres financements, par exemple :

• un prêt immobilier bancaire classique 
• un prêt d’accession sociale 
• un prêt conventionné 
• un prêt Action Logement 
• un apport personnel

Même si vous respectez les conditions réglementaires, l’accord n’est pas automatique. La banque étudie votre capacité de remboursement, votre taux d’endettement, votre reste à vivre, votre apport et la solidité globale de votre projet.

Quelles dépenses de construction peuvent être prises en compte ?

Dans le cadre d’un projet de construction, le coût réglementaire de l’opération peut notamment comprendre :

• le prix d’achat du terrain 
• le prix de construction de la maison 
• les travaux d’aménagement et de viabilisation du terrain 
• les honoraires de géomètre 
• certaines taxes liées au projet 
• la taxe d’aménagement 
• l’assurance dommages-ouvrage 
• certains honoraires liés à la construction 
• certaines annexes, comme un garage ou un emplacement de stationnement

Les frais d’acte notarié et les droits d’enregistrement liés à l’achat du terrain ne sont pas inclus dans le coût réglementaire retenu pour calculer le PTZ. Le calcul exact doit être réalisé par l’établissement prêteur à partir des caractéristiques et des justificatifs de votre projet.

Quel montant de PTZ pour la construction d’une maison ?

Le montant du PTZ dépend de quatre éléments principaux :

1. le nombre de personnes qui occuperont la maison 
2. la zone géographique du terrain 
3. les ressources du foyer 
4. le coût total de l’opération

Le calcul s’effectue en appliquant un pourcentage, appelé quotité, au coût du projet retenu dans la limite d’un plafond réglementaire.

Pour une maison individuelle neuve, la quotité du PTZ varie selon la tranche de ressources du ménage.

Le taux maximal de 50 % parfois présenté dans les informations générales sur le PTZ ne s’applique pas à la construction classique d’une maison individuelle neuve. Pour une maison, la part maximale est donc de 30 % du coût retenu, sous réserve des autres limites réglementaires.

Les plafonds de coût pris en compte

Même si votre projet coûte davantage, le calcul du PTZ est limité aux montants suivants :

Par exemple, pour un couple qui fait construire une maison en zone B1, le calcul du PTZ est effectué sur un coût maximal de 202 500 €, même si le coût réel du terrain et de la construction est supérieur.

Exemple de calcul pour la construction d’une maison

Prenons l’exemple d’un couple souhaitant faire construire sa résidence principale en zone B1.

Son projet présente les caractéristiques suivantes :

• deux futurs occupants 
• coût total du terrain et de la construction : 250 000 € 
• revenus fiscaux de référence : 42 000 € 
• projet situé en zone B1

Le plafond de ressources applicable à un couple en zone B1 est de 51 750 €. Avec 42 000 € de revenus fiscaux de référence, le couple respecte donc ce premier critère. Le coût maximal retenu pour deux personnes en zone B1 est de 202 500 €. Si le couple relève de la troisième tranche de ressources, la quotité applicable à une maison neuve est de 20 %.

Le montant théorique du PTZ serait donc :

202 500 € × 20 % = 40 500 €

Le couple pourrait ainsi intégrer jusqu’à 40 500 € de PTZ dans son plan de financement, sous réserve de la validation définitive de la banque.

Cet exemple est indicatif. Une simulation personnalisée reste nécessaire, car la tranche applicable et le montant du PTZ dépendent de l’ensemble de la situation du foyer.

Quels sont les avantages du PTZ pour faire construire ?

Réduire le coût du financement

Le premier avantage du PTZ réside dans l’absence d’intérêts. La partie du projet financée par ce prêt n’est donc pas soumise au taux d’un crédit immobilier classique. Selon son montant et sa durée, le PTZ peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût global du financement.

Faciliter l’équilibre du projet

En complétant le prêt immobilier principal, le PTZ peut contribuer à rendre le plan de financement plus équilibré. Il ne garantit pas une capacité d’emprunt supérieure, mais il réduit le coût moyen des crédits mobilisés pour le projet. La banque reste toutefois seule décisionnaire de l’acceptation du financement.

Profiter d’un différé de remboursement

Selon votre tranche de ressources, vous pouvez bénéficier d’un différé allant jusqu’à dix ans. Pendant cette période, vous ne remboursez pas encore le capital du PTZ, ce qui permet de lisser le financement dans le temps.

Construire une maison performante

Faire construire permet de bénéficier d’une maison conforme aux exigences de la RE2020.

Cette réglementation vise notamment à :

• améliorer la performance énergétique des logements neufs 
• réduire leur impact environnemental 
• garantir un meilleur confort en été 
• limiter les besoins de chauffage et de climatisation

Le PTZ contribue ainsi au financement d’une maison neuve conçue pour offrir un confort durable et mieux maîtriser les consommations énergétiques.

Concevoir une maison adaptée à ses besoins

Contrairement à l’achat d’un logement existant, la construction permet de définir un projet correspondant à vos attentes :

• nombre de chambres 
• organisation des espaces 
• implantation sur le terrain 
• luminosité 
• rangements 
• possibilités d’évolution 
• équipements et niveau de finition

Le PTZ peut contribuer à rendre ce projet plus accessible, tout en respectant un budget défini en amont.

Comment préparer une demande de PTZ ?

Avant de consulter une banque ou un courtier, réunissez les principales informations relatives à votre situation et à votre projet :

• vos avis d’imposition 
• les revenus fiscaux des futurs occupants 
• la composition du foyer 
• l’adresse ou la commune du terrain 
• le prix du terrain 
• le coût estimé de la construction 
• les frais annexes 
• le montant de votre apport 
• les autres prêts ou aides envisagés

Vous pouvez ensuite réaliser une première simulation avec l’outil officiel de l’ANIL.

Cette démarche doit idéalement intervenir avant de finaliser l’achat du terrain et le contrat de construction. Vous disposerez ainsi d’une vision plus précise de votre budget global et du montant de PTZ potentiellement mobilisable.

Faire construire sa maison avec Coméca les Maisons

Chez Coméca les Maisons, nous accompagnons les futurs propriétaires dans la conception et la réalisation deleur maison neuve.

Notre accompagnement couvre les principales étapes du projet :

• étude de vos besoins et de votre budget 
• recherche ou analyse du terrain 
• conception d’une maison adaptée à votre mode de vie 
• estimation du coût global de la construction 
• prise en compte des exigences de la RE2020 
• suivi du chantier jusqu’à la remise des clés

Nous pouvons également vous aider à définir un projet cohérent avec votre enveloppe financière afin de faciliter son étude par votre banque ou votre courtier.

L’éligibilité et le montant du PTZ sont ensuite déterminés par l’établissement prêteur à partir de votre situation personnelle et du plan de financement définitif.

Vous souhaitez savoir si votre projet de construction est compatible avec votre budget ? Contactez Coméca les Maisons pour réaliser une première étude personnalisée entièrement gratuite et sans engagement.

FAQ – Construire une maison avec le PTZ en 2026

Une maison individuelle est-elle éligible au PTZ en 2026 ?

Oui. Depuis le 1er avril 2025, la construction d’une maison individuelle neuve est éligible au PTZ partout en France, sous réserve de respecter les conditions de ressources et de résidence principale.

Faut-il déjà posséder un terrain pour demander un PTZ ?

Non. L’achat du terrain peut faire partie de l’opération financée. Il est toutefois nécessaire de présenter un projet suffisamment défini pour permettre à la banque d’étudier son coût global.

Le prix du terrain entre-t-il dans le calcul du PTZ ?

Oui, le prix d’acquisition du terrain peut être intégré au coût réglementaire de l’opération. Les frais de notaire liés à son acquisition ne sont cependant pas retenus pour calculer le montant du PTZ.

Quel est le montant maximal du PTZ pour une maison ?

Pour une maison individuelle neuve, le PTZ peut représenter entre 10 % et 30 % du coût retenu. Ce coût est plafonné selon la zone géographique et le nombre de personnes destinées à occuper la maison.

Peut-on financer toute la maison uniquement avec un PTZ ?

Non. Le PTZ doit obligatoirement être complété par un ou plusieurs autres prêts. La banque vérifie également votre capacité à rembourser l’ensemble du financement.

Peut-on bénéficier du PTZ si l’on possède déjà un bien immobilier ?

Oui, c’est possible si ce bien n’est pas votre résidence principale. La condition principale est de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt, sauf exception réglementaire.

Jusqu’à quand le PTZ est-il disponible ?

Selon les règles actuellement en vigueur, le dispositif est maintenu jusqu’au 31 décembre 2027.

Sources officielles

• ANIL – Prêt à taux zéro pour l’achat ou la construction d’un logement
• ANIL – PTZ applicable aux offres émises depuis le 1er avril 2025
• Ministère de l’Économie – Tout savoir sur le PTZ

Article vérifié en août 2026. Les règles du PTZ peuvent évoluer. L’éligibilité, le montant du prêt et l’acceptation du financement relèvent de l’établissement prêteur.